Afie suas habilidades de construção de crédito em 4 etapas fáceis

Veja também: Habilidades de orçamento

Quando foi a última vez que você falou abertamente sobre sua pontuação de crédito? Se for subprime, você pode manter seus lábios bem fechados. Você pode fingir que não existe, preferindo enfiar a cabeça na areia.

Mas essa estratégia não tem pernas. Mais cedo ou mais tarde, você precisará compartilhar sua pontuação de crédito e, quando o fizer, terá um impacto profundo em suas chances de se qualificar para empréstimos e cartões de crédito com taxas que você pode pagar.

Isso fez você se sentir ainda pior? Não se preocupe - existem maneiras de melhorar essa pontuação. Esta cartilha mostra o que é crédito e como você pode aprimorá-lo para melhorar suas chances de se qualificar para o próximo empréstimo pessoal.



Lâmpada em um quadro negro com espaços para ideias.

O que é crédito?

Para simplificar, o crédito é o seu boletim financeiro. Ele vem com uma classificação numérica e uma análise mais ampla de seu desempenho anterior ao lidar com empréstimos.

Seu arquivo de crédito ao consumidor contém o histórico de empréstimos anteriores de todas as contas compartilhadas com uma agência de relatórios de crédito. Isso pode incluir um empréstimo estudantil, um empréstimo parcelado, uma hipoteca, uma linha de crédito e até aquele adiantamento em dinheiro que você fez em uma emergência.

Sua pontuação de crédito é uma representação numérica de seu desempenho nessas contas. Nos EUA, é um número de três dígitos que ajuda os credores a determinar sua capacidade de crédito, que é uma maneira elegante de dizer que você vai pagar de volta.

o trabalho que provavelmente exigiria fortes habilidades de comunicação escrita é

O que sua pontuação significa?

FICO - abreviação de Fair Isaac and Company - é o sistema de pontuação de crédito mais popular nos EUA, sendo responsável por alguns 90 por cento de todas as decisões de empréstimo . Nesse sistema, sua pontuação pode cair entre 300 e 850.

Na extremidade inferior da escala, 300 representa a pior pontuação que você pode obter. Isso prejudica seriamente sua capacidade de ser aprovado para um empréstimo bancário tradicional, pois indica que você atingiu alguns obstáculos no seu passado financeiro.

O crédito ruim pode complicar sua capacidade de obter um empréstimo bancário, mas não impossibilita encontrar dinheiro em uma emergência.

Existem credores diretos do dia de pagamento que podem lhe emprestar dinheiro, mas seus empréstimos estão disponíveis apenas em circunstâncias específicas. Como mostra esta página de recursos, empréstimos de ordenado apenas credores diretos oferecem empréstimos online para despesas de emergência inesperadas, e suas taxas mais altas refletem isso.

Na outra extremidade da escala, 850 é uma pontuação de crédito perfeita.

Ter uma pontuação totalmente limpa simplifica a obtenção de um empréstimo bancário, pois você já mostrou que lida com o crédito de forma responsável. O crédito perfeito desbloqueia as taxas mais baixas disponíveis com a maioria dos credores, então você não precisará entrar em contato com os credores de pagamento direto, se o tiver.

Embora esses números ilustrem o melhor e o pior, a maioria das pessoas fica em algum lugar no meio desses dois extremos. Na verdade, a média é 706 o que, como você pode ver abaixo, é uma boa pontuação!

quais são as duas unidades de medida
Avaliação Pontuação
Excelente 720-850
Bom 690-719
Justo 630-689
Mau 300-629

Esses números e classificações correspondentes determinam duas coisas:

  1. Se você será aprovado
  2. E em caso afirmativo, em que taxas e condições

Como sua pontuação de crédito é determinada?

Cinco fatores principais constituem um sistema de pontuação ponderada que classifica cada fator como uma porcentagem de uma nota final que vale 100%.

1. Histórico de pagamento (35%)

Sua capacidade de pagar o que deve em dia é o maior fator de sua pontuação. Como resultado, as pessoas que pagam regularmente as contas com atraso tendem a ter pontuações mais baixas.

2. Utilização de crédito (30%)

A utilização de crédito é a porcentagem do seu limite de crédito disponível que você usa. Essa proporção afeta apenas contas rotativas, como uma linha de crédito ou cartão de crédito.

3. Comprimento da história (15%)

A FICO leva em consideração há quanto tempo cada conta está aberta. De modo geral, contas mais antigas aumentam sua pontuação, desde que você as mantenha em situação regular.

4. Novo crédito (10%)

Assim como o crédito antigo pode aumentar sua pontuação, o crédito novo pode reduzi-la. Abrir várias contas ao mesmo tempo reduz a idade média geral da conta.

5. Mix de crédito (10%)

Ter uma variedade de tipos de empréstimo em seu arquivo mostra que você é flexível, contanto, mais uma vez, que mantenha todas as contas em dia.



4 etapas para construir um melhor crédito

Embora você possa ter crédito ruim agora, há boas notícias - sua pontuação é um número dinâmico que muda constantemente para refletir seus hábitos de empréstimo.

Se continuar a tomar decisões erradas, provavelmente não verá um efeito positivo nesta pontuação. Mas, se você tomar boas decisões, poderá ver essa pontuação subir lentamente nas classificações.

Agora que você conhece os blocos de construção de crédito, é mais fácil entender como suas decisões financeiras podem afetar sua pontuação.

Aqui estão quatro coisas que você pode fazer para obter um bom crédito enquanto espera que as entradas ruins expirem.

1. Pague as contas em dia

Pagar suas contas em dia, todas as vezes, é um grande primeiro passo para construir crédito, então faça o seu melhor para evitar atrasos nos pagamentos de todas as suas obrigações financeiras.

Se você está lutando para pagar as coisas em dia, não entre em pânico. Primeiro, verifique com o seu orçamento para ver se você pode mudar realisticamente seus hábitos de consumo para liberar mais dinheiro.

Comece com despesas fáceis que você pode simplesmente cortar, mas não tenha medo de pensar no que você pode fazer para mudar seus custos de moradia, serviço público ou transporte.

Em seguida, configure lembretes em seu telefone para que você receba uma notificação alguns dias antes do vencimento de cada fatura. Este truque simples ajuda você se você tende a esquecer suas contas.

Por último, converse com seus credores se você ainda estiver lutando. Eles podem estar dispostos a estabelecer um plano de financiamento que o ajude a pagar o que deve.

É importante observar que, embora nem todos os credores compartilhem um histórico de pagamento positivo para as agências de pontuação de crédito, muitos compartilham inadimplências. Isso é especialmente relevante se você fez um empréstimo direto do credor de ordenado. Ao manter o controle dessas contas, você pode evitar que entradas incorretas entrem em seu arquivo.

qual é o propósito da teoria

2. Pague mais do que seu saldo mínimo

Uma linha de crédito ou cartão de crédito tem um pagamento mínimo em cada extrato de faturamento. Representa a menor quantidade de dinheiro que você precisa pagar para manter esta conta rotativa em dia.

Quando as coisas estão apertadas, pode ser tentador pague apenas o mínimo , mas essa pequena decisão pode ter um efeito profundo na utilização de seu crédito. Ao pagar uma porcentagem da sua conta, você transportará uma boa parte do seu saldo para a próxima fatura. Este valor está sujeito a taxas e interesse .

De modo geral, você não deve usar mais do que 30% de seu crédito em um determinado momento. No entanto, quanto menos você usar, melhor. Pessoas com crédito perfeito tendem a ficar abaixo de 10 por cento utilização de crédito.

3. Use uma linha de crédito com menos frequência

Outra maneira de gerenciar sua taxa de utilização é simplesmente colocar seu crédito em uma prateleira. Tente não usá-lo a menos que seja absolutamente necessário e, quando o fizer, certifique-se de ter o dinheiro em mãos para pagar o seu saldo integralmente. Esse hábito acaba com a ostentação de coisas que você não pode pagar.

4. Faça um empréstimo apenas em emergências

Lembre-se de que os históricos mais antigos tendem a ter um efeito positivo maior sobre o seu crédito, desde que você mantenha as coisas em dia. Cada nova conta será cancelada em algum momento.

qual é o propósito da escuta ativa

Tente proteger a idade média de sua conta, mantendo os empréstimos pessoais como reserva de emergência.

O que você pode usar para substituí-lo? Investigar criando um fundo de emergência que pode ajudá-lo a lidar com despesas inesperadas por conta própria e apenas se inscrever para uma nova conta se não houver outra maneira de lidar com uma despesa de emergência inesperada.


Bottom Line

Altas taxas de juros e outras taxas caras vêm como consequência de crédito ruim. Isso significa que você vai pagar mais sempre que precisar de ajuda em uma emergência.

Felizmente, nenhuma pontuação é permanente, então você pode assumir o controle de suas finanças, dando ao seu crédito algum TLC.

Dependendo de quão baixa é sua pontuação quando você começa, pode ser um processo lento. Mas não desanime. Eventualmente, todo o seu trabalho árduo valerá a pena. Siga as dicas acima e você poderá notar uma lenta melhora em sua pontuação com o passar do tempo.


Continua a:
Matemática do mundo real
Sair da Dívida