Entendendo a Dívida

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As chances são boas de que você tenha algum tipo de dívida. Infelizmente, porém, sem uma compreensão adequada da dívida, você pode rapidamente mergulhar em um buraco financeiro profundo e interminável.

Esta página explicará os principais recursos de qualquer empréstimo e os tipos de dívida dos quais você deve estar ciente. Também explicará os benefícios e as armadilhas das dívidas e oferecerá conselhos sobre como livrar-se das dívidas.

O que é dívida?

As palavras 'dívida' e 'empréstimo' são essencialmente as mesmas e as usamos indistintamente. Se você gosta de semântica, então um empréstimo é uma quantia específica que alguém toma emprestado de outra parte, e dívida é a quantia total de empréstimos pendentes. Por exemplo, Steven tem três empréstimos de $ 5.000 cada, o que significa que ele tem uma dívida total de $ 15.000.



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Dívida é sobre risco

Um conceito-chave para entender a dívida é que ela está altamente interligada com a medição do risco.

Digamos que sua irmã Alex queira emprestar $ 500 para pagar o depósito de segurança de um apartamento, porque ela foi promovida e transferida para a Califórnia para gerenciar o novo escritório de sua empresa lá. Seu irmão Steve também quer emprestar $ 500 para pagar o aluguel. Ele já tem uma dívida de $ 5.000 e não tem um emprego agora, pois acabou de sair da reabilitação na semana passada.

Se você espera ver seus $ 500 de volta, para quem você prefere emprestar? Alex sem dúvida.

Agora, digamos que você seja um banco, que é basicamente uma loja que compra e vende empréstimos. A taxa que você cobra das pessoas para pedir dinheiro emprestado é conhecida como juros, o que significa que você cobra do mutuário uma taxa todos os meses, calculada como uma porcentagem do seu empréstimo total (veja nossa página em Compreender o interesse para mais).

Alex e Steve pedem US $ 500. Você cobraria de Steve a mesma quantia para pedir dinheiro emprestado que faria com Alex? Definitivamente não. Steve é ​​uma aposta muito mais arriscada. As chances são boas de você nunca ver seu dinheiro de volta, então, se ele quiser um empréstimo, precisará pagar mais a você. Como tal, Steve obteria um empréstimo com uma taxa de juros muito mais alta do que Alex.

Características de um empréstimo

Dívida segura vs. não garantida

Agora que entendemos o risco, vamos voltar ao seu irmão Steve. Você se recusa a emprestar-lhe o dinheiro, então ele adoça o pote e se oferece para lhe dar seu Toyota Corolla 2017 se não pagar de volta os $ 500. Agora você percebe que o empréstimo dele é respaldado por algo de valor, o que diminui o risco de você não conseguir recuperar seus $ 500. Você pode concordar com esses termos. Na verdade, como seu nível de risco diminuiu, você até vai emprestar a ele a uma taxa de juros mais baixa. Neste exemplo, o carro é chamado de garantia e a dívida é chamada de empréstimo garantido porque o empréstimo é garantido por um ativo.

Veja nossa página em Empréstimos e Poupança para mais informações sobre empréstimos garantidos e não garantidos.

Existem vários tipos de empréstimos garantidos: hipotecas residenciais usam sua casa como garantia, empréstimos para automóveis usam o carro como garantia, empréstimos de títulos usam o título de um veículo ou ativo como garantia.

Como regra geral, um empréstimo garantido é sempre menos arriscado para os credores do que um empréstimo não garantido. Como tal, você deve sempre esperar taxas de juros mais baixas para empréstimos garantidos. Como a única garantia que um credor tem em um empréstimo sem garantia é sua reputação (também conhecida como sua pontuação de crédito), eles tendem a cobrar taxas de juros mais altas e ser mais exigentes com relação a quem emprestam.

AVISO


Eu recomendaria fortemente nunca trocar um empréstimo não garantido por um empréstimo garantido.

Isso seria como apostar a casa em uma mão de pôquer ruim, só porque você está com poucas fichas.

Taxa de juros variável vs. fixa

Quando os bancos emprestam dinheiro, eles podem cobrar uma taxa de juros fixa que não muda ao longo da vida do empréstimo ou podem cobrar uma taxa de juros que se ajusta ao valor de mercado ou aos seus caprichos.

Obviamente, você prefere uma taxa de juros fixa para saber quanto terá que pagar exatamente a cada mês. Ainda assim, muitas pessoas escolhem empréstimos com taxas de juros variáveis ​​porque, quando podem escolher, as taxas variáveis ​​são consistentemente mais baixas do que as taxas fixas.

Uma armadilha comum em que muitos mutuários caem ocorre quando escolhem empréstimos com taxas de juros variáveis ​​para comprar uma casa, porque as taxas mais baixas colocam o pagamento da hipoteca ao alcance. No entanto, quando as taxas de juros sobem, os pagamentos mensais da hipoteca também aumentam e, se eles não puderem mais pagar, eles perderão a casa.

Agenda de pagamentos

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A maioria dos credores calcula um cronograma de pagamento para você. A cada mês, você paga sua taxa de juros e uma parte do saldo pendente do empréstimo. Os empréstimos imobiliários chamam isso de pagamentos de hipoteca e os cartões de crédito chamam de “Pagamento mínimo”. Você deve sempre ver quanto tempo levaria para pagar a conta. As empresas de cartão de crédito são conhecidas por calcular seus pagamentos mínimos para cobrir apenas uma pequena parte do empréstimo pendente. Isso garante que você vai pagar por anos. Pior ainda, se um credor apenas cobra juros a cada mês, você pagará juros sobre essa dívida até o dia de sua morte.

Limite de crédito
Cada credor calculará quanta dívida eles acreditam que você pode administrar no total. Eles geralmente levarão em consideração seu salário, sua dívida total atual e suas despesas.

Se um credor aprovar você para uma linha de crédito (como um cartão de crédito), isso sempre virá com um limite de crédito, que essencialmente determina a quantidade de dívida adicional que eles confiam que você assumirá. Gaste além do limite de crédito e você aprenderá rapidamente as alegrias de ter seu cartão recusado.


Tipos de dívida

Agora que conhecemos as características básicas da dívida, vamos examinar algumas das dívidas mais populares que existem. Eu as listo por ordem de taxas de juros, da mais baixa para a mais alta.

  • Hipotecas / refinanciamentos imobiliários

    Tipo de empréstimo: Seguro (a casa)
    Fixo vs. Variável: Ambos
    Taxa de juros: Muito baixo
    Pensamentos: Se você for escolher taxas de juros variáveis, certifique-se de que pode arcar com os pagamentos da casa se as taxas subirem.

  • Empréstimos de automóveis

    Tipo de empréstimo: Seguro (o carro)
    Fixo vs. Variável: Normalmente corrigido
    Taxa de juros: Baixo
    Pensamentos: Muitas concessionárias oferecem taxas de juros baixas ou de 0% que você pode aproveitar durante as férias. Se você estiver comprando um carro usado, a concessionária ainda pode oferecer financiamento, mas é mais provável que você precise ir a um banco para o empréstimo. Como um banco não tem uma cota de vendas a ser cumprida, suas taxas serão mais altas do que as da concessionária.

  • Linha de crédito do banco

    Tipo de empréstimo: Protegido (sua casa) ou não garantido
    Fixo vs. Variável: Variável
    Taxa de juros: Baixo
    Pensamentos: Você precisa se inscrever e ser aprovado para uma linha de crédito. Os bancos geralmente querem algum tipo de garantia para garantir o empréstimo. Uma vez aprovado, porém, ele age essencialmente como um cartão de crédito de limite alto, exceto se você atrasar seus pagamentos, o banco toma sua casa.

  • Empréstimos pessoais

    Tipo de empréstimo: Inseguro
    Fixo vs. Variável: Fixo
    Taxa de juros: Médio
    Pensamentos: Muitos fornecedores online agora oferecem taxas competitivas para empréstimos pessoais. Você precisará de uma pontuação de crédito decente para aprovação, pois eles não têm garantias contra você. Se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa, sua taxa de juros provavelmente será alta. Certifique-se de considerar todas as outras opções antes de entrar em um empréstimo de alta taxa.

  • Empréstimos de família / amigos

    Tipo de empréstimo: Depende
    Fixo vs. Variável: Depende
    Taxa de juros: Depende
    Pensamentos: Família e amigos podem ser uma tábua de salvação e podem oferecer ótimos termos, mas, sejamos honestos, a garantia aqui é o seu relacionamento. Pise com cuidado ao misturar o pessoal com o profissional.

  • Cartões de crédito

    Tipo de empréstimo: Inseguro
    Fixo vs. Variável: Variável
    Taxa de juros: Muito alto
    Pensamentos: Esta é a porta de entrada para uma vida em dívidas intermináveis. Os bancos ganham bilhões todos os anos com cartões de crédito com suas taxas e altas taxas de juros. Eu recomendaria qualquer um dos empréstimos anteriores antes de entrar em dívida com o cartão de crédito. A única exceção seria para indivíduos com alta pontuação de crédito que podem se qualificar para uma oferta introdutória de 0% que alguns cartões de crédito têm. E mesmo com isso, eu pagaria a dívida antes que as altas taxas de juros apareçam, geralmente dentro de 6 a 12 meses.

  • Empréstimos de título e salariais

    Tipo de empréstimo: Inseguro e seguro
    Fixo vs. Variável: Fixo
    Taxa de juros: Exorbitantemente alto
    Pensamentos: Chamar isso de roubo na estrada seria um eufemismo. Esses credores são tão predatórios que muitos estados os proibiram. Considere vender seus rins antes de tirar dinheiro desses tubarões.

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Boa dívida versus inadimplência:

A dívida nem sempre é ruim, embora sempre contenha riscos inerentes. Esta seção lista os principais motivos pelos quais as pessoas se endividam e se essas são ações corretas.

  1. Alavancando

    Aproveitar é o ato de usar um empréstimo para aumentar os lucros. Por exemplo, posso comprar uma casa com dinheiro vivo por $ 100.000 e alugá-la por $ 1.000 por mês ($ 12.000 por ano). Isso significa que terei um lucro de 12% no meu investimento todos os anos (12k / 100k). No entanto, se eu apenas investir $ 25.000 e tomar emprestado os $ 75.000 restantes a juros anuais de 5%, na verdade aumentarei minha lucratividade. Os juros de 5% sobre um empréstimo de $ 75.000 são de $ 3.750 por ano. Receita de aluguel de $ 12.000 - $ 3.750 em taxas de juros, significa que tenho lucro de $ 8.250, ou 33% de lucro no meu investimento inicial de $ 25.000. Expandindo esse conceito, posso usar todos os meus $ 100k para comprar uma única casa e obter lucro de $ 12k, ou posso me alavancar e comprar quatro casas tomando emprestado $ 300.000. Meu lucro total seria de $ 33.000 por ano, em vez de $ 12.000 por ano. No entanto, se o mercado quebrar, estarei com falta de US $ 300.000 em empréstimos, e os pagamentos sobre eles podem rapidamente se tornar excessivos.

  2. Estilo de vida

    Muitas pessoas incorrem em dívidas de cartão de crédito para sair de férias ou manter um estilo de vida que não podem pagar. É altamente recomendável não fazer isso, pois, eventualmente, você precisará pagar de volta o que pediu emprestado. Isso, então, reduz sua capacidade de pagar por suas despesas existentes, já que você sempre estará em dia com o pagamento de compras anteriores.

  3. Dívida existente

    Muitas pessoas também contraem dívidas para saldar dívidas existentes. Por exemplo, Sheila tem uma dívida de cartão de crédito de $ 5.000 com uma taxa de juros de 25% ao ano. Ela poderia tomar um empréstimo pessoal a 8% para pagar seus cartões de crédito e, em seguida, fazer os pagamentos do empréstimo mais barato. Este processo é chamado de consolidação de dívidas e há prós e contras a este método. O objetivo é encontrar melhores condições com um novo empréstimo para ajudá-lo a saldar dívidas de cartão de crédito e consolidar todas as suas dívidas em um único pagamento.

Se a sua dívida for inacessível ou se você passou por dificuldades financeiras, você pode considerar gestão de dívidas , liquidação de dívidas ou alívio da dívida . Cada um desses caminhos tem diferentes prós e contras, portanto, cada opção deve ser totalmente entendida antes de se tomar a decisão de seguir um caminho específico.


Saindo da Dívida

Há muitas coisas que você pode fazer para iniciar a jornada de liberdade da dívida hoje. Aqui estão cinco etapas simples para ajudá-lo a sair do débito:

  • Entenda e acompanhe todas as suas dívidas

    Para saldar sua dívida, é importante que você entenda e acompanhe todas as suas dívidas. Sem saber quanta dívida você tem, será quase impossível tirá-lo disso. Isso pode ser feito de várias maneiras, como usando um notebook, adicionando suas finanças ao Excel ou baixando um aplicativo de orçamento.

  • Priorize e simplifique sua vida

    No livro mais vendido de Marie Kondo, A magia da mudança de vida de arrumar: a arte japonesa de organizar e organizar , Marie pede ao leitor, que está tentando arrumar, que se pergunte se um item desperta alegria. Essa é uma questão importante, pois os leitores percebem que muitos itens que atrapalham suas vidas não trazem alegria.

    Primeiro, olhe para os itens que você possui atualmente e pergunte se eles despertam alegria em você. Se o item não despertar alegria e não for vital, você poderá vendê-lo e usar os fundos para saldar dívidas.

    Em segundo lugar, antes de fazer outra compra, pergunte-se se aquele item lhe dará alegria para ajudar a justificar a compra. Isso pode ajudá-lo a priorizar gastos futuros.

  • Orçamentação

    O orçamento é uma etapa importante para ajudar as pessoas a saírem das dívidas. Depois de entender sua dívida, é importante colocar suas receitas, despesas e dívidas em um orçamento para lhe dar 100% de clareza sobre sua situação financeira.

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    Veja nossa página em orçamento Para maiores informações.
  • Pague sua dívida com uma estratégia

    Existem dois métodos principais para pagar sua dívida e cada um tem suas próprias vantagens e desvantagens. O Método Bola de Neve é ​​o método pelo qual você paga primeiro as suas menores dívidas. Esta é uma vitória psicológica para os indivíduos, pois eles podem ver como a dívida diminui com o tempo. O Método Avalanche é o método em que você paga primeiro as dívidas com taxas de juros mais altas. Esta é a forma mais econômica, mas você não verá nenhuma dívida sendo paga por algum tempo.

  • Crie um Fundo de Emergência

    Muitas pessoas endividam-se devido a emergências pessoais, como perder o emprego ou emergências médicas. Isso é inevitável e não podemos esperar que a vida passe sem que nada inesperado aconteça. Quando as finanças estão indo bem, recomendamos que você comece a economizar dinheiro para ajudá-lo a pagar as contas por pelo menos 6 meses. Isso o ajudará a enfrentar melhor as tempestades que vierem.


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